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有一些用户看到各种各样的数字人民币钱包，搞不清楚它们的用途、功能。「可能有一些用户看到各种各样的数字人民币钱包，搞不清楚它们的用途、功能。」穆长春说，央行数字货币研究所通过和各个运营机构建设数字人民币钱包的生态，实现数字人民币线上线下的全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因技术、素养或者依赖通讯网络等带来使用障碍。
穆长春科普数字人民币钱包功能：能藏私房钱、能防健身房跑路
一、从一则新闻说起
数字人民币开展试点已经好几年了，但对于使用者来说（就终端使用效果而言），其使用体验与微信支付、Alipay等并无太多区别。直到近日的一则官方消息，可以让大家一窥数字人民币真正的威力--可编程的电子现金：
简单来说：普通状态下的数字人民币就是一张电子化的纸币，无记名流通、可任意分割（最小单位是0.01元）；但每一笔数字人民币都是可加载合约的，根据收付双方事先的协议，可以将“收款方在收到钱后的用途、支付对象、支付时间”等关键信息作为程序代码（智能合约）附加于该笔数字人民币，后续的支付将自动按合约执行（或者有违反该合约的支付，则无法完成支付）。举个例子（虚构）：包工头以发农民工工资的理由，向总包领了10万工程款。收到钱后包工头立刻去KTV消费，刷卡时提示：“您的可用余额不足，账户中的10万元仅能支付到特定人员的工资账户”。数字人民币就能达到这样的效果；纸币、银行账户、支付宝都不能做到。（ps:在纸币上印字是违法行为）
二、可编程是数字人民币最重要的特征
根据央行在2021年发布的白皮书，数字人民币具有以下特征：兼具账户和价值特征（既是数字又是现金）、低成本（就是相比纸币的制作、流通成本）、支付即结算（相当于现金，不同于银行卡）、匿名性（可控匿名，总账本在央行内的特定部门）和可编程性等。私以为：其他特征都不具有颠覆性的意义（节省成本提高效率），而可编程性（加上流通的全过程记录可查询）是划时代的，可谓社会治理智能化的终极手段之一。
7.可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm
三、目前的试点情况
手机应用商店已可下载“数字人民币”APP，目前的试点区域有：北京、天津、河北（部分）、上海、重庆、苏州、浙江（部分）、福建（部分）、海南省、成都和西安等。目前的运营模式不是“央行--个人”，而是“央行--运营机构--个人”，现有运营机构为十来家大型银行和金融机构（好像各家都在竞争新开客户）。用户目前可以选择实名或不实名，但因为开通钱包必须验证手机号，而手机号是实名的，故对中国大陆用户而言，在央行账本端都是实名的。目前主要通过手机APP进行使用，但数字人民币是可以脱离手机和网络的，通过专用的类似IC卡的设备，“碰一碰--输入金额--输入密码”可以完成支付。
四、对未来的影响（纯是个人闲聊）
金钱流通贯穿于99%的社会行为，通过智能合约实现对金钱的精准管理，就实现了对行为的精准管理，也就能实现社会管理目标（不发生行为的思想是不用管理的）。所以乐观而言：通过数字法币，社会治理的效率将极大提高、治理成本逐步降低、治理效果将大幅提升。
特定收入的使用限制。比如公务员收到的车贴将不能用于超市购物；个人提取的住房公积金只能用于支付租金或购房款（领取前需向机构提供待使用对象或范围）；公益捐赠将更加的透明有效。
预付款消费迎来新模式--钱在商家账户，但所有权还是消费者的。
当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。https://news.cnstock.com/news,bwkx-202209-4954010.htm
选秀投票功能。还记得之前电视选秀节目的短信投票吗？在数字人民币APP里，一行代码就可以实现了吧（实名用户、指定时间段、每人汇款0.01元，最终投票笔数多者获胜）。
借款作为一种最基础的金钱合约（单纯涉及钱的合同），履行将自动化。借款到期日，借款人的数字钱包会自动将本息支付给出借人；如果余额不足，钱包的支付功能被锁定；出借人可以选择在APP一键申请“数字仲裁机构”的仲裁--凭仲裁裁决书或调解书向法院申请强制执行。（当然，仲裁需事先约定，与还款期限、利息等事项一并写入合约）
可加载合约的法币，就像智能手机的应用市场一样，会由无数的人投入创作，一个个新奇的应用，经过市场的检验（当然得有大boss的审核），逐渐改变我们的社会。
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